《上車按揭》信貸評級真係咁重要? 洗底絕密公開!

「香港地,有乜難得過儲首期買樓?咪就係儲到首期,仲要幫層樓做按揭囉!」對於很多人來說,儲首期未必最難,之後要向銀行申請按揭才是最困難,因為影響銀行批核按揭的因素很多,除了收入、還款能力要足夠之外,更要銀行「信得你過」,信貸評級可謂極為重要。

 

當銀行收到你的按揭申請後,會查閱你的環聯信貸評級(TU),如果你的信貸評級紀錄唔夠「靚仔」,銀行批核按揭亦不會「爽手」,縱使沒有跟你「say no」,亦可能會在條款上「加辣」,例如批出較低的按揭成數,或者提高按揭息率。就算你再去多找幾間銀行,「漁翁撒網」一輪,可能仍是徒勞無功。

所以話「你TU的樣子如何,你的日子也必如何」!想自己的信貸評級紀錄「人見人愛,車見車載」,以下幾點就必定要留意。

 

提升信貸評級 準時還款大過天

正所謂「有借有還」,無論是私人貸款抑或是信用卡數,不但要有借有還,而且更要準時還;說得再準一點,就是要持續準時還。

任何私人貸款或信用卡數,只要出現拖欠或延遲還款等情況,都會令信貸的評級分數下跌。不要以為遲一日半日無傷大雅,總比遲一星期,甚至遲一個月才找數好得多,但其實兩者本質上都算「唔準時」,反映信貸管理能力差,所以同樣會照扣分;而且紀錄會保存五年,等到可以「洗底」時,恐怕已錯過了很多次置業機會。

另外,「準時還」之餘,其實亦要「還到足」,信用卡每月還min pay(最低還款額),不但卡數愈滾愈大,很容易不勝負荷,同時亦反映你的還款能力薄弱,對信貸評級當然有壞影響。

 

關注信貸限額 切勿碌卡太盡

香港平均每人擁有4.1張信用卡,銀行批出每張信用卡,都會批出一定的信用限額。對於一般人來說,一張卡普遍每月10萬元至20萬元信用限額,但以為可以「碌盡」就不會有問題?如果你這樣想就「出晒事」,皆因信貸評級十分關注信貸限額的使用情況,信用限額經常用得太盡,信貸評級好難會高。

所以,奉勸你「有卡唔好碌到盡」,每張卡的信貸限額,使用率最好維持50%左右(即10萬元額度只用5萬元),如果可以每月只用低於30%就更理想,有助獲得更高的信貸評級分數。

現在香港電子支付十分普及,大家購物消費,好大可能都會用信用卡或自動充值電子錢包(例如八達通,Alipay、WeChat Pay、Payme等),信用限額不知不覺會用得太盡;建議可以考慮申請多一至兩張信用卡,用於不同的支付及消費之中,增加信貸額度之餘,開支亦會較清楚有條理。

雖然電子支付方便,但緊記開支要清楚、有條理,避開「碌爆卡」。

出卡太密變「出事」?

不過,申請還申請,最好是循序漸進,切勿在短時間內申請太多的私人貸款及信用卡,皆因你每次申請私人貸款、信用卡或是銀行按揭等,金融機構都會查閱你的信貸評級,而查閱次數的多寡亦會如實記錄下來。如果在短時間內有太多金融機構查閱你的評級,不但會對評級分數有影響,銀行亦會因此懷疑你手頭緊絀,急需資金,批核按揭自然更「手緊」,甚至考慮拒絕申請。所以,最好獲批一張信用卡後,相隔幾個月才申請另一張。

相反,如果本身已有兩三張信用卡,而且「用得好好哋」,建議大家不要主動「cut卡」,因為這樣不會助提升信貸評級的分數,反而有機會令分數降低。

何解?原因其實唔難明!假設你用開三張信用卡,每張信用限額為5萬元,即合共有15萬元額度;而當你「cut卡」時,你的信貸總限額亦隨之減少至10萬元。如果你每月信用卡消費額平均是7.5萬元,你的信貸限額的使用率就變相由50%急升至75%,對你的信貸評級或會造成負面影響。

 

無故「cut卡」 得不償失

另外,如果因為嫌優惠唔夠多,兼要年年要打電話上信用卡中心「搲」減免年費,結果取消一張向來簽帳適度、準時還款的信用卡,可能會得不償失,皆因你這張卡的良好紀錄亦隨之會被刪除,只剩下一項取消帳戶記錄。所以,「cut卡」前實在要三思。

 

零信貸紀錄銀行最like?大錯特錯!

從來無申請貸款,又不用信用卡,信貸紀錄如一張白紙,信貸評級會最好?

對於沒有信貸評級數據的客戶,銀行對按揭批核同樣「手緊」。歸因沒有你的信貸和還款紀錄,銀行難以評估你的信貸管理能力,審批貸款申請時,態度亦變得較為保守。

所以,只要適度消費,同時又準時還款,其實有兩三張信用卡在手也不是壞事,更可以締造良好的紀錄,幫助信貸評級加分。

除了以上的幾點,對信貸評級有更大影響的,當然是破產或被追債、申請清盤。破產人士除了至少有4年「破產期」要捱,該項破產紀錄亦會於解除破產後保留 8 年,而且需要主動提供「破產解除令」、「破產解除證明書」後,才會獲安排更新信貸評級紀錄。至於「公眾紀錄」(如債務追討、破產及清盤訴訟紀錄),亦會保留7年。

 

TU唔靚仔 阻你搵筍工?

講到這裏,可能有人會話:「我唔打算買樓或借私貸,信貸評級自然唔關我事…」

事實並非如此!信貸評級的分數高與低,隨時對「搵工」都有影響。例如政府紀律部隊,包括警隊、入境處、海關、懲教署等部門,其中一個考核步驟就是審查求職者的信貸健康狀況。如果你本身已任職其中,信貸紀錄亦很大程度會影響你有無得升職。

另外,一些行業或工種,亦對信貸健康要求嚴謹,尤其銀行、保險等金融機構,或者保安護衞公司,對於員工的誠信及財務狀況十分關注,所以亦有可能會查閱應徵者的信貸評級。

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