自願醫保 始易行難

昨文已指出：政府正在諮詢的新醫療保險計劃，起步不難，因為社會上本身已有人買了醫療保險，現在政府拿500億元出來為他們補貼保費，又為他們向承保機構集體談判，保障一定比以前更好，個人承擔的保費一定比以前更少；有著數的東西，香港人不會錯過。由於計劃是自願參加的，不認同的人應不會組織起來阻撓計劃的推行。因此，這個計劃將不會如以往的那樣胎死腹中。
 
政府在諮詢文件中所提供的標準醫保範例，收費的確很便宜。0至19歲，每月才收70至170元；20至39歲收130至200元；40至64歲收240至460元；65歲及以上收560至1250元。如果沒有政府的補貼，保險公司很難會肯承保。但政府並沒有告知市民，真正的保費應該是多少？政府的補貼比例是否以後也會保持？如果政府只是在開始的時候補貼多一些引市民參加計劃，但當中產都參加後，政府就逐步撤銷補貼，那中產以後就得自己背起這個包袱。
 
醫療保險其實與一般的保險很不一樣。一般的意外保險，其社會功能是大家一起出點錢去幫助出了意外的人；大家之所以肯出錢，是因為意外發生之前，大家並不知道意外會否發生在自己身上。但人會知道自己的健康情況，大體上知道自己對醫療服務的需求有多大。自以為身體健康的人，見自己多年也不看一次醫生，未必肯參與保險計劃。因為，即使可享30%的無索償折扣，自己付出的70%保費，亦沒有機會用在自己身上，只會用作協助他人。自私的本性令年輕力壯的人不願意參加保險計劃。結果，參加這個保險計劃的人，可能都是患病的高危者；大家參與的目的都在有得索償。在索償的人多，白付保費的人少的情況下，這個計劃怎可以長期維持下去？
 
一般保險公司提供的醫療計劃，愈年輕的時候參加，保費愈平；老了、病了才來投保，保險公司可以不接受。這樣，保險公司才可以利用你年輕時交的保費，為你老病時提供醫療服務。但政府新提出的計劃，老了也可以參加，只是所付的保費較高吧了，而且設有上限，最多加3倍。在暫不參加沒有太嚴重後果的情況下，年輕人可能不會主動參加。
 
此外，新計劃又容許已有病的人投保；他們只需先交一年保費，第二年就可發還該年25%的醫療費，第三年的發還比例增至50%，3年之後就可以獲100%償付。我相信，保險公司是不會輕易接受這樣的條款的，政府一定有補貼給保險公司。保險公司一定會要求，可按具體的損失，調整政府需負責的額外保費，令整個計劃的成本變得很昂貴。
 
這項新計劃是否成功，不能光看開始時是否有人參加，關鍵是計劃實施後，政府能不能控制成本。如果政府需作的補貼愈來愈多，成本比全力提供單一的公共醫療還要大，那納稅人的負擔只會比今天更吃重。
(轉載自2010年10月29日am730C觀點)