農村貸款不易為
我的慈善基金想效法尤努斯，在中國農村，透過貸款給農民，去協助他們脫貧。不過，中國農村的情況與孟加拉不一樣，他的經驗不能完全照搬，行起來難度很大。
尤努斯的農村銀行，貸出去的金額都很低，少到可以只是十餘美元，約一百元人民幣。但一百元人民幣，即使在中國最窮的農村，借回來之後也起不了甚麼作用。只能用來解決生活上的燃眉之急，拿來做生意則完全不會有優勢。
況且，尤努斯的貸款方式很複雜，要貸款者四至五人自行組織起來，互相協助，互相監督，一起負責還款。批出貸款前，銀行職員還得向貸款者進行口試，測試他們是否真正明白貸款的功用與責任。這項工作其實不易做，在中國請人做這樣的組織與教育工作，成本可能比貸款還要高。結果可能是花了大量的行政費用，得益的人卻很少。
尤努斯的農村銀行，從不引導貸款者從事哪種類型的經濟活動。據他們的年報反映，生意的種類超過500種，有修補輪胎、醃泡菜、造香料、賣凍飲……應有盡有。但如果在中國農村，有生意頭腦的，很多已開展了自己的生意；剩下來的，多是因循守舊的人，如果不是為他們事先設想好一些有商機的生意，不容易叫他們借錢做生意。大部分農民都不想冒風險，對借錢有心理障礙。
其實不要說是偏遠地區的農民，就算是我們的上一代，也不習慣借錢；不要說是借錢做生意，連分期付款買樓也不敢。農民往往只注意到借了錢，會有額外的利息負擔，而沒有意識到，有了錢可以做生意產生利潤。為了鼓勵他們勇於借錢，我的基金大部分借出去的錢都沒有收利息。
這種做法其實不健康。對我的基金來說，這表示：即使將來全數收回貸款，亦可能因通貨膨脹，令收回來的資金沒法發揮原先一樣的作用，以致業務只會愈做愈縮，沒有自行持續的能力。另一方面，對農民來說，他的生意可能本身沒有賺錢能力，他賺的只是我免收他的利息。他的生意若果要扣除資金成本的話，可能並不賺錢。我作為一個生意人，當然明白以上的道理，但我派去農村工作的人，都是從事社會工作出身，認為給農民一定的資助是應該的，這正是他們願意做這份艱苦工作的出發點。因此，當我表示，以後有條件的時候，我們應向農民徵收貸款的利息時，他們的眼睛就呈現出懷疑的目光。他們還向我表示，其他NGO的農村貸款，其實也有很多都是收不回的。可見他們不但覺得不應收利息，將來更不應該追收壞帳。這種想法其實與我想助農民自力更生的初衷並不一致。我要收利息，並非是為了錢，而是想看到農民經營的生意，能在正常的市場環境下，也有生存能力。要真的做到這樣，我們還有很長的路要行。
(轉載自2009年7月20日am730C觀點)
