尤努斯的經驗在富國行不通
與 銀 行 界 的 朋 友 談 及 尤 努 斯 在 孟 加 拉 的 成 功 經 驗 ， 他 覺 得 很 驚 訝 。 因 為 ， 尤 努 斯 的 農 村 微 型 銀 行 的 運 作 模 式 與 傳 統 銀 行 相 比 ， 真 是 天 南 地 北 ， 不 可 思 議 。
傳 統 銀 行 有 個 別 名 ， 叫 做 晴 天 的 雨 傘 ， 就 是 在 不 落 雨 的 時 候 ， 銀 行 最 想 把 雨 傘 借 給 你 ， 一 當 就 快 落 雨 ， 你 會 很 需 要 雨 傘 的 時 候 ， 銀 行 就 要 把 已 借 出 的 雨 傘 收 回 。 即 是 說 ， 如 果 你 生 意 做 得 好 ， 銀 利 存 款 多 的 時 候 ， 銀 行 很 樂 意 借 錢 給 你 ； 但 當 你 生 意 遇 到 困 難 ， 最 需 要 資 金 週 轉 的 時 候 ， 銀 行 卻 在 這 個 時 候 追 你 還 債 。
因 此 ， 銀 行 界 的 朋 友 都 想 不 通 ， 為 何 尤 努 斯 會 肯 借 錢 給 窮 人 ， 他 們 沒 有 抵 押 品 ， 銀 行 有 何 保 障 ？ 以 傳 統 銀 行 借 錢 給 中 小 型 企 業 的 經 驗 ， 初 做 生 意 的 人 ， 失 敗 率 是 相 當 高 的 ； 尤 努 斯 借 錢 給 從 未 做 過 生 意 的 窮 人 ， 貸 款 的 回 收 率 竟 高 達 98.5%， 實 在 難 以 令 人 置 信 。
我 說 ： 這 些 數 字 我 是 從 其 他 傳 媒 中 看 到 的 ， 準 確 性 有 待 驗 證 ， 但 尤 努 斯 的 微 型 銀 行 在 孟 加 拉 獲 得 成 功 應 是 無 可 置 疑 的 ， 否 則 他 不 可 能 獲 得 諾 貝 爾 和 平 獎 。
他 的 銀 行 不 是 剛 成 立 的 ， 由 1983年 成 立 至 今 ， 已 有 23年 的 歷 史 ； 迄 今 為 止 ， 貸 出 的 款 項 已 達 57億 美 元 。 如 果 他 貸 出 款 項 回 收 率 低 ， 他 的 銀 行 不 可 能 愈 來 愈 壯 大 。
尤 努 斯 自 己 的 解 釋 ， 是 他 的 貸 款 對 象 ， 都 是 生 活 上 最 有 需 要 的 人 ， 其 中 不 少 還 是 要 照 顧 孩 子 的 母 親 ， 所 以 他 們 會 比 其 他 人 更 努 力 工 作 。 他 們 難 得 有 一 筆 資 金 ， 一 定 會 精 打 細 算 ， 好 好 利 用 ， 因 此 成 功 率 很 高 。
但 我 覺 得 這 與 孟 加 拉 的 經 濟 環 境 有 一 定 的 關 係 。 孟 加 拉 是 世 界 最 窮 的 國 家 之 一 ， 人 民 連 維 持 日 常 的 生 活 也 不 足 夠 ， 因 此 民 間 沒 有 太 多 的 資 金 積 累 。 這 樣 ， 尤 努 斯 借 出 的 小 額 貸 款 才 能 造 成 這 麼 大 的 差 異 。 當 別 人 連 一 點 餘 錢 也 沒 有 的 時 候 ， 從 尤 努 斯 那 裡 借 到 的 一 百 元 美 金 ， 已 是 一 項 重 大 的 優 勢 。 若 果 在 富 裕 地 區 ， 不 要 說 借 到 一 百 元 美 金 沒 有 用 ， 就 算 借 到 一 萬 元 美 金 ， 也 不 會 為 你 帶 來 甚 麼 優 勢 。
在 窮 困 地 區 ， 你 有 一 點 錢 ， 已 可 以 把 你 的 手 工 業 產 品 運 到 市 鎮 裡 去 賣 個 好 一 些 的 價 錢 ， 否 則 只 能 留 在 農 村 ， 等 別 人 來 收 購 ， 價 錢 可 能 相 差 很 遠 。 如 果 在 孟 加 拉 ， 有 很 多 人 都 有 資 金 的 話 ， 獲 尤 努 斯 貸 款 者 的 優 勢 就 會 失 去 ， 貸 款 的 回 收 率 也 會 相 應 降 低 。
在 已 發 展 得 比 較 好 的 富 裕 地 區 ， 各 行 各 業 都 競 爭 劇 烈 ， 行 內 早 有 龍 頭 大 哥 ， 他 們 商 譽 好 ， 資 金 多 ， 運 作 模 式 早 已 優 化 至 非 常 適 應 當 地 的 環 境 ， 新 加 入 者 根 本 不 容 易 找 到 立 足 之 地 。 尤 其 是 那 些 跨 國 公 司 已 經 入 侵 的 地 區 ， 中 小 企 根 本 很 難 有 出 頭 之 日 。 因 此 ， 我 相 信 尤 努 斯 的 經 驗 只 能 在 落 後 地 區 起 作 用 ， 不 能 用 來 解 決 富 裕 地 區 的 貧 富 懸 殊 問 題 。
(轉 載 自 2006年 12月 5日 am730 C觀 點 )
