銀行界言論令人詑異
市 場 流 傳 政 府 會 以 放 寬 七 成 按 揭 上 限 作 為 救 市 的 措 施 之 一 ， 有 記 者 問 銀 行 界 對 此 採 什 麼 態 度 ， 令 我 猜 想 不 到 的 是 銀 行 公 會 的 發 言 人 竟 以 這 會 增 加 銀 行 的 風 險 而 加 以 反 對 。 其 實 政 府 從 來 沒 有 規 定 銀 行 對 個 別 客 人 的 貸 款 數 量 ， 即 使 真 的 放 寬 七 成 按 揭 上 限 ， 銀 行 也 有 權 繼 續 貸 七 成 ， 甚 至 貸 五 成 、 四 成 ， 個 別 客 人 一 成 不 借 也 可 以 ， 因 此 銀 行 出 現 風 險 只 能 怪 自 己 管 理 不 善 ， 怎 能 怪 政 府 給 你 太 多 的 自 由 度 。 那 些 自 己 招 認 無 能 管 理 風 險 的 銀 行 ， 政 府 應 考 慮 是 否 收 回 已 發 給 它 的 牌 照 。 我 未 見 過 經 營 者 竟 然 甘 於 受 政 府 限 制 的 ， 香 港 的 銀 行 界 是 例 外 。
政 府 不 設 限 制 根 本 不 能 視 作 干 預 市 場 ， 恰 恰 相 反 ， 設 限 制 才 是 干 預 市 場 的 手 法 。 我 印 象 中 ， 七 成 按 揭 是 九 一 年 尾 提 出 來 的 ， 當 時 地 產 市 場 的 交 投 因 美 伊 戰 爭 結 束 而 大 幅 上 升 ， 政 府 為 了 不 想 市 場 過 熱 ， 才 促 使 銀 行 界 把 九 成 按 揭 改 成 七 成 按 揭 ， 目 的 在 於 遏 抑 需 求 ， 使 大 批 未 儲 夠 三 成 首 期 的 人 失 去 買 樓 資 格 ， 亦 令 本 來 可 以 買 三 間 樓 的 人 只 能 買 一 間 ， 這 才 是 真 的 干 預 市 場 。
其 實 讓 銀 行 自 己 決 定 貸 多 少 ， 對 銀 行 只 會 更 為 方 便 ， 還 款 能 力 差 的 ， 銀 行 一 樣 可 以 不 借 ， 但 有 還 款 能 力 的 ， 銀 行 在 生 意 不 足 的 今 天 ， 為 什 麼 不 設 法 多 做 點 生 意 ？ 對 正 資 產 的 竟 借 八 成 也 不 可 以 ， 這 算 什 麼 風 險 管 理 ？ ！
我 見 有 些 銀 行 早 已 巧 立 名 目 向 買 樓 人 士 貸 款 超 過 樓 價 七 成 ， 不 過 把 這 些 貸 款 視 作 無 抵 押 貸 款 ， 以 收 取 一 個 比 按 揭 貸 款 更 高 的 利 率 ， 但 實 際 上 銀 行 是 整 筆 貸 款 一 起 看 待 的 ， 如 果 其 實 名 目 的 貸 款 出 問 題 ， 銀 行 是 一 樣 會 拿 按 揭 的 物 業 開 刀 的 。 讀 者 不 信 ， 叫 律 師 把 按 揭 契 內 容 詳 解 一 次 就 會 明 白 。 因 此 ， 銀 行 早 已 做 超 過 七 成 的 按 揭 ， 他 們 所 反 對 的 只 是 超 越 七 成 的 貸 款 也 只 能 收 取 較 低 的 按 揭 利 率 吧 了 。
如 果 銀 行 界 真 是 這 樣 想 那 就 實 在 太 短 視 了 ， 現 時 樓 市 的 處 境 已 非 常 嚴 峻 ， 不 立 即 使 它 穩 定 下 來 的 話 ， 銀 行 的 按 揭 資 產 就 會 出 現 嚴 重 的 問 題 。 銀 行 現 在 只 把 停 供 的 視 作 問 題 貸 款 ， 故 出 問 題 的 比 例 仍 不 太 多 ， 但 如 果 把 抵 押 品 的 價 值 低 過 貸 款 額 的 也 視 作 問 題 貸 款 的 話 ， 那 問 題 貸 款 的 比 例 就 非 常 高 。 如 果 任 由 樓 市 繼 續 下 滑 的 話 ， 這 些 潛 在 的 問 題 就 會 暴 露 出 來 。 現 在 問 題 是 緩 慢 地 逐 漸 暴 露 ， 但 難 保 不 會 突 然 惡 化 ， 變 成 爆 發 性 暴 露 ， 那 就 一 發 不 可 收 拾 了 。 銀 行 界 如 果 對 此 沒 有 危 機 感 ， 將 要 付 出 沉 重 代 價 。
放 寬 七 成 按 揭 對 救 樓 市 有 多 少 功 效 誰 也 說 不 準 ， 但 總 算 是 一 種 嘗 試 ， 希 望 配 合 其 他 措 施 一 起 推 出 時 能 起 一 定 的 良 性 互 動 作 用 ， 這 總 比 什 麼 也 不 做 好 。 七 成 按 揭 上 限 明 顯 是 遏 抑 需 求 的 措 施 ， 現 在 我 們 需 要 的 是 剌 激 需 求 ， 沒 有 理 由 再 推 行 與 此 目 的 背 馳 的 措 施 。 房 地 產 的 衰 退 已 對 香 港 造 成 嚴 重 的 破 壞 ， 希 望 銀 行 界 亦 能 為 阻 止 這 種 破 壞 的 擴 大 作 出 自 己 的 承 擔 。
