現時應考慮作定息貸款

發 展 商 推 出 零 首 期 促 銷 辦 法 , 以 吸 引 那 些 未 有 現 金 在 手 的 買 家 入 市 。 不 過 , 如 果 我 們 試 想 一 下 , 那 些 沒 有 現 金 的 買 家 可 能 是 那 類 人 , 就 不 能 不 替 他 們 擔 心 起 來 。 沒 有 現 金 , 反 映 他 們 未 必 善 於 儲 蓄 , 沒 有 危 機 意 識 , 銀 行 借 錢 給 這 類 性 格 的 人 有 一 定 危 險 。 他 們 不 用 供 樓 時 , 賺 回 來 的 錢 也 僅 僅 夠 用 , 一 旦 每 月 要 拿 一 筆 錢 去 供 樓 , 生 活 習 慣 就 得 完 全 改 變 , 是 否 能 夠 適 應 , 還 是 未 知 之 數 。 最 有 可 能 出 現 的 , 是 這 類 人 會 為 了 保 持 原 有 的 生 活 方 式 而 用 盡 信 用 咭 。 結 果 無 力 償 還 咭 數 , 連 樓 也 供 不 下 去 。 因 此 , 銀 行 在 協 助 發 展 商 以 零 首 期 作 推 銷 時 , 對 貸 款 者 的 還 款 能 力 應 特 別 小 心 去 審 查 。 
另 一 方 面 , 作 為 買 家 , 現 時 也 不 應 該 有 得 借 就 借 到 盡 。 因 為 , 現 時 利 息 雖 低 , 但 低 息 環 境 不 一 定 長 遠 不 變 。 如 果 你 的 收 入 只 容 你 以 四 厘 七 五 的 環 境 下 供 樓 , 萬 一 利 息 掉 頭 回 升 , 你 有 何 打 算 ? 因 此 , 現 時 應 是 考 慮 作 定 息 貸 款 的 最 好 時 機 。 
過 去 , 按 揭 證 券 公 司 曾 多 次 推 動 定 息 貸 款 但 都 不 成 功 。 原 因 是 當 時 利 息 尚 有 大 量 下 調 空 間 , 在 高 息 環 境 下 去 定 息 貸 款 , 絕 非 明 智 之 舉 , 香 港 人 還 不 至 這 麼 蠢 。 
現 在 的 環 境 就 不 同 了 , 美 國 方 面 雖 還 有 減 息 機 會 , 但 幅 度 已 越 來 越 有 限 了 。 如 果 你 不 是 三 兩 年 內 就 會 換 樓 的 人 , 現 時 作 定 息 貸 款 應 有 著 數 。 
作 定 息 貸 款 , 息 率 一 般 都 會 較 浮 息 貸 款 高 , 因 為 當 貸 款 者 把 風 險 轉 嫁 給 銀 行 後 , 銀 行 必 須 去 市 場 作 套 戥 作 平 衡 。 套 戥 一 定 要 付 出 溢 價 , 故 銀 行 一 定 會 向 客 戶 收 取 較 高 一 點 的 利 息 以 作 補 償 。 這 樣 , 眼 前 雖 不 著 數 , 但 一 旦 利 息 回 升 , 在 低 息 期 作 了 定 息 的 人 就 會 有 得 益 。 
現 時 , 利 息 尚 會 回 落 少 少 , 故 現 時 去 定 息 溢 價 不 至 太 高 。 如 果 等 到 息 率 確 認 見 底 時 才 去 定 息 , 溢 價 可 能 比 現 在 高 得 多 , 結 果 可 能 差 不 多 。 因 此 , 現 時 打 算 入 市 買 樓 的 人 , 應 同 時 查 看 定 息 貸 款 的 條 件 , 以 作 深 入 比 較 。