何來十成按揭

聽 行 家 吹 噓 , 能 為 首 置 客 提 供 十 成 按 揭 , 感 到 有 點 詑 異 。 明 明 金 管 局 尚 未 取 消 七 成 按 揭 上 限 , 即 使 買 按 揭 保 險 , 也 最 多 做 多 兩 成 , 即 九 成 按 揭 , 何 來 銀 行 敢 於 違 規 , 膽 敢 做 足 十 成 按 揭 ? 後 來 問 清 楚 , 才 知 道 所 謂 十 成 按 揭 , 並 非 十 成 貸 款 都 用 按 揭 形 式 做 的 , 九 成 是 按 揭 , 一 成 是 私 人 貸 款 , 不 算 真 的 按 揭 。 
這 種 走 法 律 罅 的 方 式 其 實 早 已 存 在 , 根 本 不 是 什 麼 新 花 樣 , 亦 是 我 長 期 呼 籲 金 管 局 應 放 寬 按 揭 上 限 , 以 及 不 應 逼 消 費 者 買 按 揭 保 險 的 原 因 。 因 為 , 對 某 類 銀 行 認 為 可 信 的 顧 客 , 就 算 不 買 保 險 , 不 以 樓 宇 做 抵 押 , 銀 行 也 願 意 以 私 人 貸 款 的 方 式 做 最 後 的 一 成 , 令 所 謂 按 揭 上 限 完 全 失 效 , 但 消 費 者 卻 要 付 出 額 外 的 利 息 ( 私 人 貸 款 的 利 息 比 按 揭 貸 款 高 很 多 ) , 而 銀 行 的 風 險 卻 沒 有 真 的 保 障 。 所 以 , 最 好 還 是 撤 消 按 揭 上 限 , 讓 銀 行 自 己 決 定 , 誰 值 得 借 多 些 , 該 收 取 什 麼 水 平 的 利 息 , 不 必 硬 將 部 分 用 作 買 樓 的 錢 也 不 算 作 按 揭 貸 款 , 逼 銀 行 以 無 抵 押 形 式 作 私 人 貸 款 了 。 
另 一 方 面 , 行 家 所 謂 向 首 置 提 供 十 成 按 揭 也 完 全 是 宣 傳 技 倆 , 根 本 沒 有 實 際 需 要 。 因 為 首 置 客 本 身 已 可 從 房 協 取 得 三 十 至 六 十 萬 的 低 息 貸 款 , 何 需 向 銀 行 貸 足 樓 價 的 十 成 ? 如 果 銀 行 對 首 置 客 也 貸 足 樓 價 十 成 的 款 項 , 那 麼 房 協 所 貸 的 款 項 豈 不 是 白 貸 ? 如 果 首 置 客 供 款 給 銀 行 也 供 得 起 , 何 需 政 府 提 供 低 息 貸 款 ? 
試 想 一 下 , 如 果 向 首 置 客 提 供 十 成 樓 價 的 銀 行 貸 款 , 那 房 協 提 供 的 低 息 貸 款 又 會 被 用 來 作 什 麼 用 ? 難 道 是 用 來 買 股 票 或 作 其 他 投 機 ? 普 通 人 要 做 生 意 或 作 正 途 投 資 根 本 不 容 易 , 難 獲 超 過 銀 行 利 息 的 回 報 , 貸 款 超 過 他 們 的 需 要 , 對 他 們 沒 有 好 處 , 分 分 鐘 反 會 害 苦 他 們 。 所 以 我 奉 勸 首 置 客 不 要 誤 以 為 借 得 越 多 越 好 , 要 知 道 貸 款 是 要 付 息 的 , 在 資 金 未 有 確 定 出 路 前 , 還 是 少 借 為 妙 。