按揭保險沒有必要

金 融 管 理 局 一 方 面 堅 持 不 放 鬆 七 成 按 揭 上 限 , 另 一 方 面 卻 容 許 按 揭 證 券 公 司 安 排 額 外 兩 成 的 按 揭 , 令 樓 宇 的 買 家 實 際 上 可 以 貸 到 九 成 樓 價 。 由 於 這 額 外 的 兩 成 按 揭 是 有 買 保 險 的 , 所 以 銀 行 系 統 不 用 為 此 承 擔 超 過 七 成 部 分 的 風 險 。 表 面 上 , 這 樣 做 既 不 違 背 金 管 局 原 有 的 原 則 , 又 可 以 幫 助 市 民 置 業 , 穩 住 樓 市 , 可 謂 兩 全 其 美 。 可 惜 , 保 險 公 司 要 收 的 保 費 實 在 太 貴 , 令 整 項 計 劃 的 效 益 大 打 折 扣 。 以 至 金 融 管 理 局 的 原 則 , 變 成 強 加 在 消 費 者 身 上 的 負 擔 。 
香 港 的 保 險 公 司 向 來 沒 有 作 按 揭 保 險 的 經 驗 , 而 外 圍 保 險 公 司 卻 只 有 外 國 的 經 驗 , 對 香 港 的 按 揭 市 場 的 認 識 有 限 。 在 這 樣 的 情 況 下 , 保 險 公 司 會 傾 向 把 安 全 系 數 定 得 高 一 點 , 令 保 費 徵 收 的 比 例 高 得 完 全 不 合 情 理 。 
為 了 使 這 高 得 不 合 理 的 保 費 徵 收 比 例 不 致 太 快 暴 露 出 來 , 按 揭 證 券 公 司 很 明 顯 在 公 布 時 做 了 手 腳 。 徵 收 的 比 例 照 理 應 以 受 保 的 額 外 兩 成 計 , 但 為 了 把 名 義 上 的 百 分 比 降 低 , 在 公 布 時 竟 然 以 總 貸 款 額 計 , 把 分 母 由 兩 成 變 成 了 九 成 , 是 實 際 的 四 倍 半 。 所 以 保 率 表 面 上 是 2.95%, 實 際 上 是 13.275%。 這 樣 高 的 保 率 實 在 嚇 死 人 , 按 揭 保 險 公 司 不 得 不 在 公 布 時 有 所 包 裝 。 “ 合 理 利 潤 ” 。 “ 合 理 利 潤 ” 對 保 險 公 司 來 說 或 許 合 理 , 但 對 消 費 者 來 說 絕 不 合 理 。 理 由 是 如 非 金 管 局 盲 目 堅 持 過 時 的 原 則 , 銀 行 在 衡 量 風 險 後 , 根 本 很 樂 意 為 有 實 力 的 買 家 提 供 超 過 七 成 的 按 揭 , 根 本 無 需 要 消 費 者 去 額 外 買 保 險 。 其 實 銀 行 對 按 揭 風 險 的 了 解 遠 比 那 些 外 來 的 保 險 公 司 多 , 金 管 局 何 必 硬 要 消 費 者 去 多 付 一 筆 保 險 公 司 的 行 政 費 用 , 更 白 白 讓 保 險 公 司 賺 多 一 筆 錢 , 這 個 風 險 還 是 由 銀 行 自 己 去 承 擔 好 了 。 只 要 銀 行 只 貸 款 給 買 來 自 住 並 有 還 款 能 力 的 用 家 、 投 資 者 、 收 租 者 、 買 第 二 間 屋 者 一 律 不 借 , 銀 行 的 風 險 根 本 很 低 。 
其 實 , 香 港 銀 行 的 住 宅 樓 宇 按 揭 壞 賬 率 那 有 這 麼 高 。 在 爆 發 金 融 危 機 後 才 不 過 是 兩 個 巴 仙 左 右 , 平 時 只 有 零 點 幾 個 巴 仙 , 停 供 的 比 例 很 低 。 我 相 信 這 麼 高 的 保 費 大 部 分 是 保 險 公 司 的 行 政 費 用 及 他 們 所 謂 的 
這 個