做轉按銀行 一樣有風險

金 融 管 理 局 一 再 表 示 , 不 會 放 寬 樓 宇 按 揭 的 七 成 上 限 。 認 為 全 靠 這 個 上 限 , 銀 行 系 統 才 能 在 今 次 金 融 風 暴 中 免 受 太 大 的 沖 擊 , 因 此 不 應 輕 易 改 變 這 個 上 限 。 我 同 意 , 當 樓 市 炒 風 熾 熱 時 , 有 必 要 限 制 銀 行 按 揭 成 數 , 以 免 炒 家 太 容 易 借 到 錢 。 然 而 , 目 前 樓 市 已 非 常 淡 靜 , 根 本 沒 有 遏 抑 炒 風 的 需 要 , 為 什 麼 金 融 管 理 局 還 一 定 要 堅 持 這 種 不 合 時 宜 的 政 策 ? 
過 往 , 銀 行 做 樓 宇 按 揭 , 最 高 可 做 樓 價 九 成 , 只 是 到 了 一 九 九 一 年 , 由 於 政 府 需 要 遏 抑 樓 價 , 並 錯 誤 地 從 打 擊 需 求 入 手 , 才 強 令 銀 行 設 立 七 成 按 揭 的 上 限 , 以 阻 止 未 儲 夠 三 成 首 期 的 買 家 入 市 。 但 是 現 時 樓 市 已 靜 如 死 水 , 政 府 不 但 不 應 阻 人 入 市 , 而 應 該 鼓 勵 及 方 便 人 入 市 , 七 成 按 揭 已 明 顯 不 合 時 宜 , 金 管 局 認 因 應 按 新 的 形 勢 重 新 檢 討 政 策 , 不 應 再 視 七 成 按 揭 為 金 科 玉 律 , 永 不 言 變 。 
表 面 上 , 金 管 局 堅 持 七 成 按 揭 上 限 可 減 輕 銀 行 風 險 , 但 實 際 上 銀 行 的 風 險 並 沒 有 減 少 , 只 是 改 由 另 一 種 形 式 出 現 。 
由 於 受 到 七 成 按 揭 的 局 限 , 銀 行 不 得 不 開 拓 轉 接  及 加 按 業 務 作 補 充 , 然 而 這 種 業 務 的 風 險 並 不 比 做 七 成 以 上 的 按 揭 少 。 
向 恰 當 的 對 象 提 供 九 成 按 揭 其 實 不 一 定 有 太 大 的 風 險 , 只 要 貸 款 者 有 能 力 供 樓 , 銀 行 一 樣 有 利 可 圖 。 但 做 轉 按 及 加 按 時 , 貸 款 者 本 身 已 是 業 主 , 向 銀 行 貸 款 得 的 疑 項 並 不 需 要 付 予 賣 家 , 那 這 些 錢 可 有 什 麼 出 路 呢 ? 再 存 入 銀 行 一 定 蝕 本 , 存 款 利 率 永 遠 不 會 高 過 貸 款 利 率 。 故 這 筆 錢 最 有 可 能 被 用 作 投 機 , 譬 如 買 股 票 炒 外 匯 等 。 但 能 在 這 類 投 機 市 場 賺 到 錢 的 機 會 差 不 多 不 存 在 。 結 果 大 部 分 人 都 以 虧 損 告 終 , 未 必 再 有 能 力 還 錢 及 銀 行 。 因 此 , 銀 行 不 做 九 成 按 揭 改 做 加 按 轉 按 一 樣 風 險 不 少 。 
據 金 管 局 最 近 的 統 計 , 五 月 份 轉 按 貸 款 連 續 第 三 個 月 上 升 , 佔 新 批 貸 款 總 額 百 分 之 五 十 點 七 。 這 是 一 種 很 不 正 常 的 狀 態 , 因 為 未 有 七 成 按 揭 上 限 時 , 銀 行 按 揭 的 客 戶 對 象 主 要 是 樓 宇 的 新 買 家 , 做 轉 按 的 比 例 根 本 微 不 足 道 , 現 在 七 成 按 揭 的 政 策 已 完 全 扭 曲 了 銀 行 的 經 營 模 式 , 令 銀 行 暴 露 在 一 個 全 新 的 風 險 之 中 , 後 果 真 是 不 堪 設 想 , 希 望 金 管 局 認 真 正 視 這 個 問 題 。

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